ActionSelect催收策略管理系统

银行界传统上对信用卡或房贷/车贷业务的催收主要有三种策略模式：

• 采取按照五级分类的方法，随着逾期帐户从关注类流入后三类而逐步加强催收力度（后期多为清收，即Recovery）。这种策略模式对风险的控制非常粗略，没有衡量风险的细致标准，也没有对催收策略的集中管理。例如在关注类的90天里，逾期帐户的风险级别可能发生很大变化，但对这种变化的控制和相应的催收手段/力度基本都放给支行没有多少风险管理经验的催收专员自己控制。
• 采取按照逾期月份增长（即所谓的M1-M6，M1为逾期1-30天，M2为逾期31-60天，依此类推）而逐步加强催收力度的策略。在每个催收月份之内，又基于每个帐户的逾期时长（例如M1内又细分为1-10天，11-20天，21-30天），逾期金额，历史还款/逾期/催收纪录，区域/城市，等参数将所有逾期帐户划分为高，中，低三类风险，然后施以相应的催收力度。同时辅以简单的催收策略管理系统，以保证催收策略的集中管理和统一执行。这种策略模式对风险的控制相对细致，而且有统一的的执行标准，但对风险等级的划分还是比较粗略，基本上是把成千上万甚至更多的逾期帐户简化为三种人，施以相应的三种催收力度。
• 采取在每个催收月份之内用行为评分/催收评分（behavior score/collection score）对逾期帐户风险进行非常细致的分类然后施以相应的催收力度的策略。例如在M1阶段，基于对目标人群的大量历史逾期/催收数据的科学分析而建立起来的风险数据模型/评分卡会对每个入催的逾期帐户的风险打分，接着催收业务管理人员基于逾期帐户的风险评分将所有逾期帐户划分为1-10个等级的风险，然后针对每个风险等级施以相应的催收力度。这种策略模式对风险的控制非常细致，需要较为复杂的催收策略管理系统的支持。此类催收策略管理系统必需能够内嵌风险评分卡，同时支持催收策略的集中管理和统一执行，还要具有一定的报表/反馈功能以便对评分卡或催收策略进行跟踪评估和不断改进。这种策略模式最大的缺点是对同一风险等级内的成百上千的逾期帐户采取“一刀切”的对待方式，没有认识到每个人对不同的催收方式/力度会有不同的反应。由此带来的后果就是：对会“自动愈合”（即Self-Cure，例如偶尔忘记还款但逾期几天内会自动还上）的逾期帐户也进行催收，浪费催收资源；对有还款意愿的逾期帐户，可能因为催收方式/力度不当而引起客户反感，导致催收失败，甚至冒犯客户，引起投诉或客户流失；对还款意愿不高而且内部催收手段根本无效的逾期帐户，还在根据其风险等级采用内部催收手段进行催收，不但浪费催收资源，而且很可能贻误了在第一时间内将其转给外包催收公司或法务催收而收回欠款的时机，致使风险越滚越大，也有可能被其他债权银行抢在了前面，将客户仅有的款项全部拿走，最终造成本银行坏账。在Austin公司2004年推出创新的ActionSelect催收策略管理系统之前，绝大部分国际领先银行的催收业务都采用这种策略模式。

  ActionSelect是业界最先进的，唯一采用“行动评分”（Action Score）和”策略优化”（Strategy Optimization）两大创新技术对每个逾期帐户都根据其本人具体情况而施以适合其本人的催收力度/手段的强大催收策略管理系统。通过ActionSelect的处理，每一个逾期帐户都会被指定一个最佳（即最适合其本人，或者说最能使其产生还款意愿）的催收“对待方式”（即Treatment，可以是一种催收手段，也可以是几种催收手段结合在一起）。

  ActionSelect彻底解决了传统上应用行为评分/催收评分来指导催收作业所造成的催收力度/手段与催收效果之间的“脱节”，实现了逾期帐户与催收力度/手段之间的个性化的有效匹配。同时通过针对每个逾期帐户施以最适合其本人的催收力度/手段，ActionSelect直接有效地控制了每个逾期帐户的风险，而不是像传统上试图用“一刀切”的催收力度/手段同时控制一个风险等级内的所有逾期帐户的风险。

• 通过应用“行动评分”和”策略优化”对每个逾期帐户施以个性化的，最适合其本人的催收力度/手段，以取得最佳催收效果；
• 直接控制每个逾期帐户的风险，有效防止/降低坏账比率；
• 消除因不当的催收方式/力度而引起的客户投诉甚至客户流失；
• 科学地调配现有催收资源，“好钢用在刀刃上”取得事半功倍的效果；
• 系统输出结果即为日常催收作业的“Action”，策略效果立竿见影，3-6个月内即可取得投资效益；
• 通过对“自动愈合”（Self-Cure）或低风险逾期帐户的延后催收，协助银行提高利息和滞纳金方面的收入（对信用卡/现金卡业务效果尤其明显）；
• 通过对后台风险的及时有效控制，使得银行能够放心大胆地扩张业务；
• 系统内嵌“模拟运行”（Simulation）新策略测试功能，支持在不影响现有策略运行的情况下，将新策略运行在系统内部数据库储存的历史逾期帐户上做模拟评估。在模拟运行结果达到预期后，才将新策略运行在实际生产环境中。这大大降低了新策略推出时可能产生不良影响的风险，也大大缩短了制定和推出新策略所需要的时间周期。银行应对局部或整体信贷风险突发情况而做出快速反应的能力将得到空前提升；
• 系统内嵌“冠军-挑战者”（Champion-Challenger）新策略测试功能，支持在不影响现有策略（Champion）运行的情况下，将实际生产环境中一小部分逾期帐户放到新策略（Challenger）上运行并观察效果，如果新策略表现更好，可以马上将所有逾期帐户转到新策略上。这种灵活性使得银行催收业务人员可以随着信贷环境或催收目标人群的改变而随时制定和测试新策略；
• 系统内嵌功能强大的报表系统便于催收业务人员对评分卡或催收策略进行跟踪评估和不断改进；