EarlyDetection™风险预警系统
在欧美成熟市场日渐饱和的形势下，世界银行业在新兴消费信贷市场的竞争更趋激烈，这些新兴市场也被称为“thin files”市场，包括发达国家里的低收入人群和发展中国家里的大部分人群。新兴市场虽然通常可以带来比较高的利润率，但其风险程度更是成倍加高！在这些市场中，目标人群的收入较低而且经常不稳定，其历史消费信贷信息没有/很少或者很难核实，而且征信局（Credit Bureau）数据也很少或根本没有。
长期以来，欧美银行开拓次级信用市场（即所谓sub-prime）时，在批准新信用卡申请者后，通常对这些新帐户采取传统的“被动”的管理方法：等待6个月或以上来累积足够的帐户交易数据以便制作行为评分（Behavior Score），然后用行为评分来管理信用额度，指导交叉销售等等。累积数据的这几个月给了“坏帐户”足够的时间花光所有能贷到的钱然后变成坏帐–事实上，在次级信用市场里，很多“坏帐户”通常在拿到信用卡的几天里就可能花掉绝大部分额度，然后在第一个账单到期时直接变成逾期帐户，并在催收失败后变成坏账。为了在这前期6个月“最薄弱”的时候尽量降低风险，银行通常基于非常狭窄的申请评分（Application Score）分数段制定很低的初始信用额度，并且拒绝在行为评分产生前的所有额度提高申请。这种“一刀切”的做法没有认识到各个帐户间的不同，既导致好帐户对僵硬的信用额度政策非常不满，也无法避免高风险帐户把信用额度里的钱全部花光然后变成坏账。
另外，“巴塞尔新资本协议”（Basel II）对银行业评估信贷风险机制和呆坏账拨备资本提出了更高要求，银行迫切需要更好地通过数学和统计学的科学方法来理解和控制信贷业务风险。现在通过应用EarlyDetection风险预警系统，消费信贷业务能够做出更安全的信贷决策，更快地扩张和盈利，并更聪明地竞争。
EarlyDetection风险预警系统是全球首创的，基于新帐户“第一笔”刷卡消费交易信息形成的“前期行为评分”的风险预警系统。EarlyDetection有效填补了长期以来信用卡风险管理在申请评分（Application Score）和传统行为评分（Behavior Score）之间的长达6个月的“真空”。EarlyDetection的问世，使得银行业务人员首次实现了在信用卡生命周期的各个环节都能够应用基于数学和统计学的预测模型/评分卡对信贷风险进行精细化管理，具有划时代的意义！
EarlyDetection 风险预警系统只需要“thin files”市场能够提供的数据，例如申请资料数据，持卡人综合信息数据，以及授权交易数据等，不需要任何征信局数据。除了预测晚期延滞（可能坏账）的风险外，其他可选模型例如“伪冒模型” （Fraud Model）可以同时使用来帮助识别新帐户中可能的“伪冒申请”（applicant fraud）；“营收模型”（Revenue Model）也可以同时使用来对新帐户的“收益性”（profitability）进行评估。
EarlyDetection非常适合用来帮助管理新帐户的信用额度。例如，对在申请信用评分上呈现“较高风险”（因而初始信用额度较低）但实际用卡中的EarlyDetection评分上呈现“低风险”的新帐户，银行可以考虑主动提高信用额度，提供余额转结，提高余额转结额度，降低价格（例如提供较低贷款利率）等忠诚奖励措施。与此相反，针对在申请信用评分上呈现“较高风险”而实际用卡中的EarlyDetection评分上也呈现“高风险”的新帐户，银行可以考虑采取主动的风险管理措施例如标记监控，冻结额度，降低额度，提高价格（例如提高贷款利率），甚至Block卡等等。
EarlyDetection在新帐户刷卡消费的第一天提供的评分的预测能力就可以媲美6个月以后形成的行为评分模型，其主要功能和好处有：
- 协助银行放心大胆地向“thin files”，次级信用市场（sub-prime）扩张业务；
- 及时主动发现高风险帐户，需要马上监控甚至限制其刷卡消费，并且加强提醒／教育其按时还款；
- 合理管理信用额度，提高好帐户的消费余额和忠诚度；
- 及时主动发现低风险且能带来盈利的帐户，向这些帐户提供余额累积奖励，进行交叉销售，提供余额转结，鼓励多刷卡多消费等；
- EarlyDetection评分完全基于新帐户“第一笔”刷卡消费交易信息生成，无需任何征信局数据或历史交易信息；
- 提高整个信贷组合的质量，以便调整优化信贷审批策略；
- 系统内嵌“模拟运行”（Simulation）新策略测试功能，支持在不影响现有策略运行的情况下，将新策略运行在系统内部数据库储存的历史帐户上做模拟评估。在模拟运行结果达到预期后，才将新策略运行在实际生产环境中。这大大降低了新策略推出时可能产生不良影响的风险，也大大缩短了制定和推出新策略所需要的时间周期。银行应对局部或整体信贷风险突发情况而做出快速反应的能力将得到空前提升；
- 系统内嵌“冠军-挑战者”（Champion-Challenger）新策略测试功能，支持在不影响现有策略（Champion）运行的情况下，将实际生产环境中一小部分帐户放到新策略（Challenger）上运行并观察效果，如果新策略表现更好，可以马上将所有帐户转到新策略上。这种灵活性使得银行风险管理人员可以随着信贷环境或目标人群的改变而随时制定和测试新策略；
- 支持实时处理（real-time）或批次处理（batch）模式；
- 系统内嵌功能强大的报表系统便于风险管理人员对评分卡或策略进行跟踪评估和不断改进；
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